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SE VOCÊ ABRIR uma conta de investimento regular para o seu filho, você precisa configurá-lo como uma conta de custódia sob as transferências uniformes do seu estado para menores de idade ou presentes uniformes para menores de idade. Com uma conta UTMA ou UGMA, você normalmente se nomeia como custodiante. Isso significa que você dá a conta de como a conta é investida. O dinheiro que você coloca na conta é um presente irrevogável para o seu filho. Para financiar a conta, você pode aproveitar a exclusão anual de imposto sobre doações, o que significa que você pode contribuir com até US $ 15.000 em 2018 e 2019 sem se preocupar com o imposto sobre doações.

Existem três grandes desvantagens nas contas de custódia. Primeiro, enquanto os ganhos de investimento na conta de até US $ 2.100 em 2018 e US $ 2.200 em 2019 seriam tributados a uma taxa modesta, os ganhos acima desse nível poderiam ser tributados em uma taxa mais alta, graças ao chamado imposto infantil.

Essa taxa mais alta costumava ser a taxa de imposto dos pais. Mas em 2018 e anos posteriores, a taxa é determinada pelo cronograma de impostos que se aplica a trustes e propriedades, graças às novas regras introduzidas pela lei fiscal de 2017.

Nossa humilde opinião: se você está economizando para os custos de faculdade de uma criança, uma conta de custódia parece ser uma alternativa ruim para os 529s e para os coverdells, com seu crescimento livre de impostos e tratamento favorável de ajuda financeira. Tem dinheiro na faculdade em uma conta de custódia? Você pode movê-lo para um 529, embora isso possa desencadear uma grande conta de imposto sobre ganhos de capital quando você vende os investimentos em conta de custódia. E se você tiver certeza de que sua família não se qualificará para ajuda financeira e desejar investir para seu filho, para que ele ou ela tenha mais dinheiro para, digamos, um pagamento inicial? Nesse cenário, uma conta de custódia pode fazer sentido.

DO MUNIS FAZ SENTIDO? Os trabalhadores de alta renda costumam ser aconselhados a comprar títulos municipais livres de impostos em sua conta tributável. Mas pode haver uma estratégia mais inteligente: manter títulos tributáveis ​​de maior rendimento em uma conta de aposentadoria, enquanto estiver usando sua conta tributável para comprar fundos de índice de ações eficientes em termos fiscais. Mesmo que munis faça sentido hoje, isso pode mudar se sua renda tributável cair depois que você se aposentar. Verdades

NÃO. 5: TEMPO É DINHEIRO. Quanto mais jovem você começar a economizar, mais anos de composição você vai gostar. Depois de uma dúzia de anos, você deve chegar a um ponto de inflexão, onde seus ganhos anuais de investimento superam os dólares que você economiza. E se você adiar a economia até os 40 anos? Você receberá pouca ajuda dos mercados – e provavelmente terá dificuldades para acumular o suficiente para a aposentadoria. Pensar

DISSONÂNCIA COGNITIVA. Suponha que você vendeu ações no início de 2009, apenas para ver o mercado subir. O resultado é desconforto mental, porque sua percepção de que “cometi um grande erro” entra em conflito com sua crença de que “sou um investidor inteligente”. Para amenizar essa dissonância cognitiva, você pode preparar alguma justificativa para vender – ou até mesmo revisar memória do que você fez.

SE VOCÊ ABRIR uma conta de investimento regular para o seu filho, você precisa configurá-lo como uma conta de custódia sob as transferências uniformes do seu estado para menores de idade ou presentes uniformes para menores de idade. Com uma conta UTMA ou UGMA, você normalmente se nomeia como custodiante. Isso significa que você dá a conta de como a conta é investida. O dinheiro que você coloca na conta é um presente irrevogável para o seu filho. Para financiar a conta, você pode aproveitar a exclusão anual de imposto sobre doações, o que significa que você pode contribuir com até US $ 15.000 em 2018 e 2019 sem se preocupar com o imposto sobre doações.

Existem três grandes desvantagens nas contas de custódia. Primeiro, enquanto os ganhos de investimento na conta de até US $ 2.100 em 2018 e US $ 2.200 em 2019 seriam tributados a uma taxa modesta, os ganhos acima desse nível poderiam ser tributados em uma taxa mais alta, graças ao chamado imposto infantil. Essa taxa mais alta costumava ser a taxa de imposto dos pais. Mas em 2018 e anos posteriores, a taxa é determinada pelo cronograma de impostos que se aplica a trustes e propriedades, graças às novas regras introduzidas pela lei fiscal de 2017.

Nossa humilde opinião: se você está economizando para os custos de faculdade de uma criança, uma conta de custódia parece ser uma alternativa ruim para os 529s e para os coverdells, com seu crescimento livre de impostos e tratamento favorável de ajuda financeira. Tem dinheiro na faculdade em uma conta de custódia? Você pode movê-lo para um 529, embora isso possa desencadear uma grande conta de imposto sobre ganhos de capital quando você vende os investimentos em conta de custódia. E se você tiver certeza de que sua família não se qualificará para ajuda financeira e desejar investir para seu filho, para que ele ou ela tenha mais dinheiro para, digamos, um pagamento inicial? Nesse cenário, uma conta de custódia pode fazer sentido.