Por que você deve considerar a aposentadoria do seu ninho de ovos – meu próprio conselheiro artrite não especificado icd 10

Independentemente do que você pensa sobre qualquer crise de aposentadoria no Canadá, os fatos são, mais e mais canadenses estão sem um plano formal de pensão no local de trabalho. Isso não é um bom sinal para os indivíduos que economizam para a aposentadoria e para nossa base mais ampla de contribuintes.

Outro fato é que, nas últimas décadas, a proporção de empresas que oferecem planos de pensão de benefício definido para novos funcionários caiu constantemente. Mesmo se você tivesse ou tivesse um plano de pensão com seu empregador – não há garantias – olá Sears. (Você pode se lembrar que Sears não está mais (falida) e, infelizmente, os aposentados agora estão lutando por suas vidas de pensão. O plano de pensão da Sears foi severamente descontrolado para milhares de funcionários por anos a fio.

Com a Sears não mais, como conseqüência, os pensionistas da Sears agora estão com uma redução significativa na sua verificação mensal da pensão.)

Nas próximas semanas, espero ter um dos autores (Alexandra Macqueen) entrevistado para o meu site para responder a um monte de perguntas sobre “aposentadoria” seu ninho de ovos – respostas sobre anuidades e mais você provavelmente precisará considerar para seu plano de aposentadoria em algum ponto.

Os autores Moshe Milevsky e Alexandra Macqueen querem lembrá-lo de que há grandes diferenças, se você tiver sorte de ter algum plano de pensão no trabalho, entre planos de pensão de benefício definido (DB) e contribuição definida (DC). Aqui está um resumo e meus exemplos: benefício definido (DB)

O rendimento é determinado pelo montante que o empregado contribuiu, o montante que o empregador contribuiu e o desempenho dos investimentos ao longo do tempo. (exemplo: pagamento durante a aposentadoria = o empregado contribui com 5% do salário; com contribuições do empregador de 7,5% do salário; desempenho das contribuições ao longo de 30 anos de serviço)

O que deve ser observado aqui também, as pensões da DB no setor público são as únicas pensões que vêm com uma garantia do governo. Como nem todos os planos de pensão do trabalho são criados iguais, há um caso a ser feito para “pensionizar” seu ninho de ovos em algum momento.

A premissa de que você pode (e deve considerar em algum momento por muitas razões além da falta de um plano de pensão no local de trabalho), tomar uma parte do seu pecúlio e transformá-lo em renda garantida vitalícia – por meio de uma anuidade.

Você acha que sabe quanto tempo pode viver na aposentadoria? Ninguém faz. Enquanto a informação sobre artrite medicação para cães em Pensionize Your Nest Egg cita o tempo médio que algumas pessoas podem viver em sua chamada fase de aposentadoria é de 18 anos, ninguém pode prever isso. Então, pegando pelo menos alguns de seus ativos e convertendo-os em uma pensão que paga uma renda garantida pelo resto de sua vida – essa renda pode protegê-lo de qualquer incerteza sobre a expectativa de vida na aposentadoria e muitos outros riscos que você provavelmente não pense bastante (como inflação, seqüência de retornos, declínio cognitivo e habilidade geral, e muito mais).

Você pode prever o mercado de ações ou o desempenho do seu portfólio de tratamento de artrite para cavalos? Mesma resposta – ninguém pode. Embora muitos investidores possam considerar que o equilíbrio sadio e de teste de tempo de um fundo equilibrado (com ações e títulos) seja “bom o suficiente” para financiar qualquer aposentadoria, a realidade é que você não faz ideia de quanto tempo seu dinheiro pode durar. Embora alguns planos de saque sistemáticos ofereçam alguma proteção downside (como essa que eu sou fã aqui: a retirada percentual variável (VPM)), a menos que você tenha um valor de ninho muito saudável, pode ser difícil sustentar as retiradas constantes renda se os mercados de ações ou títulos não cooperarem a longo prazo. Embora as leis básicas da aritmética possam nos dizer com facilidade quanto tempo um ninho de ovos durará com retiradas fixas, não vivemos em um mundo fixo. Isso significa que seu portfólio deve ser capaz de suportar várias retiradas financeiras, em vários momentos, durante vários ciclos de mercado – para cima, para baixo ou flat – quem sabe. Você é remédio caseiro para artrite nas mãos mais vulneráveis ​​na aposentadoria quando não está mais trabalhando, você experimenta algumas sequências de retornos significativas e negativas, com capacidade mínima (se houver) para recuperar o valor do seu portfólio devido a desacelerações do mercado de ações.

O que eles querem dizer é, em termos reais – quando você estima suas despesas com aposentadoria, certifique-se de considerar a inflação. Se você precisa viver com US $ 5.000 por mês após os impostos, certifique-se de aumentar esse valor em 2% a 4% no próximo ano e no ano seguinte, e assim por diante.

Hoje, traduzimos esses tempos antigos para dar a uma seguradora uma quantia em dinheiro em troca de uma renda mensal vitalícia. As anuidades podem ser compradas com fundos registrados de RRSPs individuais, RRSPs bloqueados, planos de pensão de contribuição definida e muito mais. As anuidades também podem ser compradas com “depois de impostos” (dinheiro não registrado).

Sim e não. Embora as anuidades sejam contratos vitalícios, o fluxo de caixa ao qual você tem direito é na verdade o dinheiro de outras pessoas. O fluxo de caixa que você recebe é a soma do seu dinheiro, interesse e dinheiro de outras pessoas em termos de seus próprios créditos de mortalidade. Essencialmente, quando as pessoas morrem e deixam dinheiro na mesa (por assim dizer), os participantes restantes se beneficiam.

Você aposta a artrite degenerativa da espinha dorsal 10. Muitas pessoas consideram a compra de uma anuidade de vida conjunta, que pagará a renda enquanto uma das duas pessoas estiver viva – o que também oferece alguns períodos de garantia. Ambas as características reduzem os créditos de mortalidade (isto é, a renda) até as idades avançadas.

Os autores não afirmaram que – na verdade – os autores sugeriram rotineiramente a aposentadoria de alguns dos seus ovos de nidificação em vez de todos, porque se você tem ativos tanto pensionistas e uma carteira de investimentos saudável, você pode realmente retirar mais de sua carteira no início anos de sua aposentadoria (todas as coisas são iguais). Ou seja, convertendo apenas alguns (digamos, 25% ou mais) do seu ninho de aposentadoria em um fluxo de renda vitalícia por “aposentá-lo” aumenta a chance de você gastar sua riqueza em todas as idades.

Na minha opinião, sim – desde que Pensionize Your Nest Egg foi uma grande surpresa para mim, que apresentou alguns riscos importantes para a aposentadoria de muitos canadenses, sem um plano de pensão seguro no local de trabalho. Ao ler este livro, no entanto, também me esclareceu alguns outros benefícios de anuidades que não têm nada a ver com uma pensão no local de trabalho, incluindo seus planos de deixar um legado; protegendo-se contra o declínio cognitivo em seus anos super-sênior e muito mais.

Eu sou um dos muitos canadenses de segunda classe de utensílios de artrite que não têm pensões de benefício definido. Eu fiz algumas leituras (a maioria delas inspiradas por suas próprias recomendações extremamente úteis) e concluo que anuidades são uma obrigação para pessoas como eu – pelo menos uma parte do RRSP deve ser usada para imitar a segurança das pensões de benefícios definidos. No entanto, me surpreende que sempre que falo com assessores bancários eles são agressivamente negativos sobre anuidades – que eles parecem não entender nada (eu poderia preencher uma página com MISINFORMAÇÃO recebida do banco ‘especialista’) e ter um monte de energia para persuadir as pessoas em aposentadoria ou perto da aposentadoria contra essa opção. Eu entendo cada mil dólares que um cliente irá direcionar para uma anuidade é de mil dólares a menos na ‘carteira’ gerenciada pelo respectivo banco especialista .Mas isso não justifica fornecendo artrite centro de georgia norte informações erradas ou energicamente dirigindo cliente do banco longe do que poderia ser pelo menos uma solução a considerar. Os funcionários do banco não devem estar sujeitos a um código de conduta que proíba a disseminação de informações erradas? Resposta

Eu acho que as anuidades recebem um “mau golpe” em ambas as direções: conselheiros convencionais de fundos mútuos podem evitá-los porque (como você aponta) todos os dólares que vão para as compras de anuidades deixam a carteira que o consultor administraria (e receberia) comissões, honorários ou salário para administrar); e, por outro lado, as comissões pagas em anuidades são bastante modestas, comparadas com outros produtos que um consultor com licença vitalícia pode vender – o que significa que mesmo aqueles licenciados para vender anuidades podem evitá-los.

Acrescente o fato de que muitas de nossas informações sobre anuidades podem ser influenciadas pela artilgia da mídia norte-americana e que as anuidades podem ser bastante complexas para entender, avaliar e sintetizar em um portfólio – e não é de admirar que poucas anuidades sejam vendidas. No entanto, existe um consenso muito amplo entre economistas financeiros e acadêmicos de que a anuidade de renda “simples” é a maneira mais eficiente de gerar renda vitalícia para a aposentadoria. Esses tipos de anuidades são baratos e eficientes e, para aqueles que cobram renda garantida sem risco de mercado, podem ser uma forma muito eficaz de construir um “piso” de renda garantida que nunca caia, não importa quanto tempo você viva. As anuidades compradas com renda não registrada também podem ser extremamente eficientes, pois podem ser levemente tributadas ou mesmo isentas de impostos, dependendo da idade do comprador.

Eu nunca fui e nunca estarei no negócio de “convencer” alguém a comprar uma anuidade de qualquer tamanho, em qualquer idade ou de qualquer tipo. No entanto, para aqueles que querem entender como uma anuidade pode se encaixar na vitamina D e na artrite reumatóide, uma carteira de renda de aposentadoria, eu devo fornecer informações claras, compreensíveis e completas. &# 128578; Resposta

Anuidades são sempre um tema quente e todo mundo tem suas próprias opiniões e razões para gostar deles ou não com base em sua própria situação – muitas vezes única – pessoal. Nunca fui um fã de anuidades, mas sob as circunstâncias certas, elas podem ser benéficas. Anuidades limitam seu controle sobre seus investimentos – uma coisa boa para alguns, ruim para os outros. Mas eles podem fornecer um fluxo de caixa simples e previsível, sem mais decisões a serem tomadas após a configuração – uma coisa boa para alguns, ruim para os outros. Tudo depende das suas circunstâncias – o que pode mudar à medida que você envelhece.

1) Você está se aposentando sem pensão e fica acordado à noite preocupando-se com o tratamento ayurvédico para a artrite reumatóide, que pode ficar sem dinheiro antes de morrer com base na incerteza do futuro, possíveis más decisões de investimento, mau momento dos investimentos e / ou capacidade para gerenciar suas economias

3) Você pode aceitar um fluxo de renda reduzido, mas garantido, de uma anuidade, pois não tem confiança ou não quer arriscar que um consultor financeiro ou você mesmo seja bem-sucedido em gerar um fluxo de caixa maior durante o mesmo período ou mais longo

4) Você quer criar uma marca de “renda baixa” de renda previsível e pode então focar na “emoção e excitação” (assumindo que você está interessado neste nível de entusiasmo) de administrar outros investimentos para adicionar renda em cima da base para os “babados”.